martes, 9 de abril de 2013

¿Cuánto ganan los bancos con las hipotecas?

Siempre he pensado acerca de un supuesto que seguro que se da en muchas ocasiones y que parece que mi entorno no se había planteado nunca. ¿Los bancos duplican el capital que ceden con los créditos hipotecarios?


Ya sabemos que los bancos ganan mucho dinero con las hipotecas, probablemente suponga, o mejor dicho, haya supuesto la gran mayoría de los ingresos que han tenido hasta ahora, pero esto no es nada nuevo.

El crédito comenzó como una salvaguarda de seguridad para los peregrinos en la Edad Media, inventado por los caballeros templarios. Una medida que permitía al peregrino viajar sin bienes para evitar ser saqueado. A éste se le proporcionaba un código indescifrable que sólo él y quien lo emitía conocían, de tal manera que cuando volviera podía percibir de vuelta lo depositado. Imagino que dando una parte a cambio o por un precio establecido de antemano. Y así se inventó el crédito... hasta hoy.

Ahora pongamos el siguiente supuesto:

Fulanito quiere comprarse una vivienda y para ello solicita un crédito hipotecario a una entidad bancaria. El banco XXX se lo concede, esto también es un supuesto un tanto exagerado porque los créditos no fluyen, pero supongamos que se lo concede, digamos que hablamos de 200.000 euros.

Menganito, que es el dueño de la casa que está en venta, también tiene la cuenta en el banco XXX, que es donde va a depositar el dinero de Fulanito cuando se lo ingrese por la compra-venta de la vivienda.

Veamos que pasa desde el punto de vista del banco:

El banco XXX le da 200.000 euros a Fulanito para comprarse la casa, éste le paga a Menganito, que muy cauto lo mete en su cuenta de nuevo en el banco XXX. Entonces el banco tiene un balance de - 200.000 euros + 200.000 euros, es decir, se queda como está, no pierde nada. Eso sí, ahora Fulanito le sigue debiendo 200.000 euros a devolver del crédito que le pagará, con intereses en 40 años por ejemplo. Y si no puede con la deuda da igual, porque la tendrá que devolver, y puede que deuda y casa, lo que encima serían ya 400.000 euros... ¿ha duplicado su capital el banco?.

Entonces que alguien me lo explique, ¿el banco gana sólo los intereses del crédito? o ¿gana mucho más?. Supongo que la respuesta a esta paradoja es mucho más complicada, pero no por ello deja de ser una paradoja.

Algunos me diréis: bueno, los 200.000 euros de Menganito son de Menganito, no del banco. A esto respondo yo, que en principio así es, pero hasta que se demuestre lo contrario, el dinero lo tiene el banco y si no mirar a Chipre, o a Argentina...

No soy economista y probablemente algunos diréis que es una barbaridad lo que acabo de escribir pero a veces me resulta complicado entender los entresijos del sistema en el que vivimos. Espero que también os haga reflexionar a vosotros y si alguien puede dar alguna respuesta, será más que bienvenida.

Pablo.









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